Номинальный счет в банке. Номинальный счет опекуна Номинальный счет опекуна

Короткий ответ : заключить специальный договор с банком, предоставляющим такую услугу. Но устоявшейся практики работы с номинальными счетами пока нет, поэтому проблем будет много.

Длинный ответ .

С 1 июля 2014 года в России введён новый вид банковского счёта - номинальный. Этот счёт бывает необходим, когда один человек получает право пользоваться деньгами другого человека (или нескольких людей) с его (их) ведома и согласия (юридических лиц это тоже касается, но мы их здесь не рассматриваем). В принципе, всё это можно было организовать и раньше с помощью доверенностей, но теперь подобные ситуации разрешаются намного проще.

Пример . Ваш родственник живёт в другом городе, вы хотите передавать ему деньги, но при этом считаете нужным контролировать расходы. В этом случае родственник открывает номинальный счёт, называя вас в договоре с банком бенефициаром данного счёта. Для банка это означает, что собственник денег на счёте - вы, но тот, кто открыл счёт, имеет право ими пользоваться. Вы, как собственник средств, можете получать информацию обо всех движениях по счёту.

Более того, если банк согласится на более сложный договор, движения по счёту могут быть ограничены конкретными операциями и даже конкретными адресатами. Скажем, если вы хотите, чтобы вашими деньгами оплачивались только коммунальные услуги, но не покупки в магазинах, в договоре могут быть прописаны конкретные номера счетов, куда могут идти деньги, и запрещено снятие наличных. Напомню: договор с банком заключает тот человек, что будет работать со счётом непосредственно, то есть вам придётся каким-то образом проконтролировать, чтобы нужные пункты были внесены в договор, например, присутствовать при подписании.

Честно говоря, пока это теория. Такой формат счетов появился всего полгода назад, ещё несколько месяцев банки изучали вопрос и составляли образцы договоров. Только сейчас номинальные счета начинают появляться в линейках предложений банков, пройдёт несколько месяцев или даже лет, пока банки и клиенты научатся полноценно работать с номинальными счетами.

Однако, уже несколько месяцев существует одна конкретная реализация новых возможностей: номинальные счета для детей, получающих различные пособия от государства и алменты. Дети выступают в качестве бенефициаров (собственников денег), а их опекуны - собственников счёта, имеющих права распоряжаться поступающими деньгами. Эти права могут быть неограниченными (т.е. владелец использует деньги детей как хочет) или ограниченными (свободное использование допускается только в рамках определённой суммы, на остальное требуется разовое или постоянное разрешение органов опеки). Конкретные решения принимает региональный орган опеки, общей стандартной практики по этому вопросу пока нет.

Ещё несколько моментов, на которые стоит обратить внимание.

Деньги на номинальном счёте застрахованы АСВ и при отзыве лицензии у банка выплачиваются бенефициару, но не владельцу счёта.
- При закрытии номинального счёта деньги либо выплачиваются бенефициару, либо переводятся на другой номинальный счёт, открытый в его пользу.
- Ответственность за сведения, предоставленные банку, несёт владелец счёта, в том числе и за сведения, касающиеся бенефициара. Это значит, что в случае каких-либо значимых изменений у бенефициара (изменение номера удостоверения личности, адреса, налогового статуса и пр.) новые сведения в банк должен подать владелец счёта.

Наконец, отдельный вопрос - с алиментами, которые выплачиваются детям, живущим с одним из родителей (не опекуном). В законе этот момент прописан невнятно: с одной стороны, есть упоминание алиментов, с другой, по букве и смыслу в нём говорится о «подопечных», т.е. детях, находящихся под опекой, а не живущих с одним из родителей. Дискуссии на эту тему продолжаются, поэтому при необходимости ситуацию лучше прояснить в конкретном регионе.

Пока очень немногие банки предлагают открытие номинальных счетов. Из крупных такая услуга есть у Россельхозбанка. В Сбербанке по состоянию на конец декабря 2014 года номинальных счетов не было, хотя работа по их внедрению велась. Что касается «детских» денег, выплачиваемых государством, то если раньше они должны были поступать только в банки с более чем 50%-м участием государства, то с 1 января 2015 года это правило отменено: номинальные счета на получение пенсий, пособий и других выплат подопечным можно открывать в любом банке, предоставляющем такую услугу.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

В соответствии со ст. 860.1 ГК РФ номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару или бенефициарам. То есть договор номинального счета может быть как двусторонней сделкой, так и многосторонней.

Он относится к договорам в пользу третьих лиц и регулируется общими положениями главы 45 ГК. К примеру, в Германии рассматриваемые договоры являются практически тождественными: договор счета эскроу рассматривается как вид номинального счета. У данного договора есть общие черты, однако, у него иное юридическое предназначение.

Сфера применения

В международной практике договор номинального счета широко используется в финансовых сделках, дистанционных торговых сделках, а также связанных с недвижимостью.

На сегодняшний день видятся следующие сферы его применения:

При осуществлении сделок с ценными бумагами. К примеру, при выкупе облигаций в целях дополнительной гарантии защиты прав владельцев облигаций их представителю может быть открыт номинальный счет, и тогда права на денежные средства, поступающие от эмитента, будут принадлежать владельцам облигаций;

При взаимодействии опекунов с органами социальной поддержки, где конечным бенефициаром является ребенок;

При взаимодействии организатора торгов с участниками;

В отношениях между казенными предприятиями и публично-правовыми образованиями (бенефициар);

При правоотношениях между арбитражным или конкурсным управляющим и кредиторами, где последние являются бенефициарами.

Кроме того, договор номинального счета может эффективно применяться и в иных случаях. Заключение данного договора должно быть обусловлено:

Необходимостью в силу закона, когда бенефициар сам не может распоряжаться денежными средствами («детские деньги»);

Чистотой сделки, когда при множественности бенефициаров (отношения арбитражного управляющего и кредиторов);

Контролем за банковскими операциями владельца счета (например, если родители, чьи дети живут в другом городе, финансируют их и хотят контролировать, как в дальнейшем расходуются денежные средства).

Договор номинального счета по праву можно назвать новеллой, которому сложно подобрать аналог среди иных договоров. Он особенно полезен может оказаться в отношениях опекунов и попечителей, поскольку ранее им приходилось действовать посредством доверенности. Более того, с 1 января 2015 года они получили возможность взаимодействовать с любым коммерческим банком (до этого момента «детские деньги» можно было получать лишь в банках, где государственная доля не менее 50%).

Проблемы применения договора номинального счета

Безусловно, договор номинального счета имеет недостатки и шероховатости. Пока абсолютно определенно сложно говорить об изъянах с практической точки зрения, так как отсутствует судебная практика по таким делам. Вместе некоторые аспекты правового регулирования договора номинального счета вызывают вопросы.

Так, например, статьи 860.1 - 860.2 ГК РФ называют существенными условиями основание участия в отношениях по договору номинального счета дату заключения договора, указание бенефициара или порядок получения информации от владельца о бенефициаре или бенефициарах. Инструкция Центрального Банка №153-И указывает на перечень необходимых документов в случае, если бенефициар указывается. Между тем ГК РФ не указывает, каков порядок получения информации и бенефициаре или бенефициарах. В Инструкции ЦБ РФ установлено, что порядок фиксирования указанных сведений определяется банком самостоятельно в банковских правилах. Думается, существенные условия должны быть в полной мере отражены в ГК РФ и быть единообразными для всех банков.

Помимо этого, п. 3 ст. 860.6 ГК РФ не устанавливает, кто может быть инициатором расторжения договора. Думается, при участии бенефициара (многосторонняя сделка) договоре номинального счета, исходя из ст. 450 ГК РФ, его согласие обязательно, а случае, если он не является стороной договора (двусторонняя сделка), то он информируется о расторжении договора.

Вышеназванные шероховатости явились результатом того, что банки не спешат включать в перечень предоставляемых операций номинальный счет, а при предоставлении вводят ограничения. Например, Россельхозбанк предлагает лишь номинальный социальный счет, который предназначен для зачисления сумм алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иных выплачиваемых на содержание подопечных средств. Вопрос о распределении остатка денежных средств при расторжении договора банк решил следующим образом: в случае, если инициатором расторжения договора является владелец счета, то остаток перечисляется на номинальный счет владельца (отсутствует указание на бенефициара). В случае же, если закрытие счета инициировал бенефициар, то средства выдаются ему в кассе банка или по указанию перечисляются на другой счет, открытый в банке или иной кредитной организации.

Как отмечалось ранее, Концепция реформирования гражданского законодательства, и, в частности, Проект ФЗ № 47538-6 предусматривали введение номинальных счетов в ГК РФ.

В дополнение к счетам эскроу ст. 4 Закона № 379-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" была дополнена статьями 860.1 - 860.6 которые непосредственно регулируют номинальные счета.

В некоторой степени введение номинальных счетов в ГК РФ было вопросом времени, так как Федеральный закон от 30 декабря 2012 г. № 302-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", в п. 18 ст. 1 предусматривал, что обозначенные в ст. 37 ГК РФ суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплачиваемые на содержание подопечного средства, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в соответствии с главой 45 настоящего Кодекса, и расходуются опекуном или попечителем без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Также в данном ФЗ в п. 4 ст. 2 говорится о том, что п. 18 ст. 1 вступает в силу со дня вступления в силу федерального закона, который вносил бы изменения в ГК РФ относительно введения номинальных счетов.

Согласно вступившей в силу с 1 июля 2014 года ст. 860.1 ГК РФ номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

Особое внимание следует обратить на то, что права на денежные средства, которые поступают на данный счет, вне зависимости от того, кто их вносит, будут принадлежать бенефициару(ам).

Законом предусмотрена возможность заключения договора номинального счета как вместе с бенефициаром, так и без него. В том случае если договор был заключен без бенефициара, то в договоре должна быть предусмотрена обязанность об информировании владельцем счете, о наличии бенефициаров, а также те основания, по которым они участвуют в договоре номинального счета.

Одно из важнейших положений, касающихся защиты прав бенефициаров предусматривает возможность обязать банк вести контроль тех средств, которые владелец счета использует в интересах бенефициара, но лишь в том объеме, которые предусмотрены договором номинального счета.

Также следует отметить, что договор номинального счета может сократить количество операций, которые позволено производить в соответствии с волей владельца счета, среди них выделяются:

1)лица, на счета которых возможно перечисление денежных средств;

2)лица, которые дают согласие на проведение операций по счету;

3)документы, на основании которых производятся операции по счету;

4)иные обстоятельства, которые позволяют банку контролировать соблюдение установленных ограничений в совершении операций.

В статье 860.5 предусмотрено, что за исключением обязательств по кредитованию счета и оплаты расходов банка на содержание счета, по обязательствам владельца счета не возможно приостановление операций по номинальному счету, а также его арест или списание денежных средств, которые находятся на счете. В то же время, пункт 2 данной статьи позволяет в отношении обязательств, которые имеет бенефициар, производить арест или списание денежных средств, которые находятся на номинальном счете, в том случае, если на это есть решение суда. Договором номинального счета ГК РФ или иным законом может быть также предусмотрена возможность списания средств по обязательствам бенефициара.

Введение номинальных счетов, породило необходимость внесения изменений в Федеральный закон "Об исполнительном производстве". Согласно ст. 14 Закона № 379-ФЗ он дополнен ст. 72.1, касающейся особенностей обращения взыскания денежных средств должника на номинальном банковском счете. В целом, она дублирует положения, которые будут действовать в ГК РФ.

Касательно изменения или расторжения договора номинального счета с участием бенефициара законом предусмотрено, что его расторжение или изменение возможно только с его согласия, если договором или законом не будет предусмотрено иное. Кроме того, у банка имеется обязанность своевременно известить бенефициара в случае, если владелец счета заявит о своем желании расторгнуть договор номинального счета.

В том случае, если договор номинального счета расторгается, то денежные средства, оставшиеся на счете, перечисляются на счет бенефициара, или другой номинальный счет владельца, если иное не предусмотрено законом или договором.

Стоит отметить, что некоторыми учеными отмечается, что рассмотренный ранее эскроу счет является разновидностью номинального счета, с этим трудно согласится, так как по номинальный счету происходит обособление чужих денежных средств, в то время как по счету эскроу депонент обособляет свои денежные средства в целях дальнейшего их перечисления за приобретенные товары, работы и услуги. Также, по эскроу счету единственным лицом, которое может проводить перевод средств, по сути, становится банк. Когда мы говорим о номинальном счете, лицом, которое производит распоряжение о переводе средств, является его бенефициар.

По мнению экспертов основой проблемой, связанной с появлением номинальных счетов, могло стать отсутствие нормативной базы и понимания того каким образом банки должны отражать данные счета в своем балансе.

Однако ЦБ РФ достаточно оперативно отреагировал на появление новых видов счетов и еще до вступления в силу норм регулирующих номинальные счета выпустил Инструкцию Банка России от 30.05.2014 N 153-И. Данной инструкцией ЦБ РФ в том числе предусмотрел особенности открытия и закрытия номинальных счетов, что позволило банкам максимально оперативно ввести их в практику.

В целом, можно говорить о том, что рассмотренный счет получил больший отклик на практике, чем договор счета эскроу, предложения об его открытии можно найти практически в каждом банке. Он является особенно актуальным в правоотношениях между опекунами и попечителями, и именно такие номинальные счета для зачисления социальных выплат предлагается открыть, например, в АО Россельхозбанк или ПАО Сбербанк, схожие предложения можно найти и в иных кредитных организациях.

Несмотря на то, что судебная практика относительно споров связанных с применением данного договора является достаточно фрагментарной, можно предположить, что это во многом связано с тем, что как отмечалось выше, открытие данных счетов на данный момент наиболее востребовано именно физическими лицами. Учитывая то, что участники рынка и в первую очередь банки относятся к данному договору с большим интересом, можно с уверенностью говорить, что его введение в ГК РФ было удачной идей со стороны законодателя и экспертной группы по реформированию гражданского законодательства.

В 2014 году были приняты изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации. Согласно им, граждане получили возможность открыть совместные счета со своими родственниками. Теперь желающие могут завести номинальный счет. Для чего нужен этот инструмент, как он работает и как его открыть вы узнаете из этой статьи.

Что такое номинальный счет

Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.

• Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам.
• Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.

Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.

Виды номинальных счетов

Кроме номинального счета для зачисления социальных выплат, что удобно для опекунов и опекаемых лиц, существует еще три их разновидности: аккредитив, эскроу и залоговый счет.

Эскроу - счет для замораживания средств и передачи его на основании договора между банком, депонентом и бенефициаром . Его особенности состоят в следующем:

• владелец и получатель не могут пользоваться средствами счета до момента соблюдения условий договора;
• поступление денежных средств происходит единоразово в размере, предусмотренном пунктами договора;
• банк не может списать денежную комиссию;
• средства с эскроу не могут сняты наличными, за них нельзя сделать покупки, оплатить ими услуги или использовать на другие цели;
• без согласия получателя плательщик не может закрыть эскроу.

Залоговый счет открывается для внесения денег, выступающих в качестве залога . Должник зачисляет средства на расчетный счет в качестве залогодателя. Залог считается внесенным с момента поступления документов и одобрения банком открытия вклада.

Стороны не могут внести изменения в договор, не согласовав их с залогодателем. Банк обязан выполнять распоряжения клиента, касающиеся платежей. Допускается одновременное кредитование нескольких выгодополучателей.

Аккредитив подразумевает зачисление денег получателю лишь после предоставления им документов, подтверждающих выполнения условий, прописанных в договоре. Плательщик переводит средства на счет, а банк отправляет их бенефициару лишь после выполнения им обязательств. Этот вклад выступает альтернативой расчетов через банковскую ячейку.

Практика применения номинальных счетов

Первые номинальные счета начали вводиться одновременно с развитием безналичного денежного обращения и развитием электронных банковских систем. Первыми начали использовать специальные вклады банки Германии в 1992 году. Это упростило зачисление денег плательщика выгодополучателю и поспособствовало безопасности таких транзакций.

Номинальные счета, которые вместо депозитов стали использоваться для получения выплат, оптимизировали услугу тендерной гарантии, сделав ее дешевле и проще.

Номинальные счета активно используются нотариусами и юристами для обеспечения выполнения условий сделок между клиентами.

Лучший способ избежать махинаций, мошенничества и потери денежных средств вследствие недобросовестного соблюдения договорных обязательств - проведение расчетов с контрагентами через аккредитив, эскроу или залоговый вклад. В странах Запада наблюдается тенденция роста использования эскроу физическими лицами для повседневных расчетов. Так обеспечивается безопасность сделок между продавцом и покупателем в магазинах.

Зачем опекуну нужен номинальный счет

Ранее деньги, полученные подопечным, накапливались на счету опекуна. Последний без разрешения органа опеки мог снимать лишь ежемесячную сумму в пределах прожиточного минимума. Получение такого разрешения нередко становилось проблемой и отнимало много времени.

Для облегчения выполнения опекунских обязанностей и популяризации попечительства правительство решило внедрить номинальные счета для зачисления социальных выплат, что дало бы возможность аккумулировать социальные пособия, алименты и компенсации за вред здоровью. Согласно Гражданскому кодексу, средства счета опекун может снимать в неограниченном количестве на нужды подопечного при условии соблюдения его интересов и регулярной отчетности о расходах. Это улучшает соцзащиту опекаемых, упрощает процедуру и делает институт опекунства более привлекательным.

Где можно открыть номинальный счет

Первоначально такие счета могли быть открыты лишь в кредитных организациях, контрольный пакет которых принадлежит государству. Среди них особенно выделяется “Сбербанк”, как основной государственный банк РФ. Впоследствии правила игры изменились. Открывать номинальные счета можно в любом банке, ограничения коснулись лишь максимальной накопленной суммы. Сделано это в интересах подопечных.

Денежные вклады населения защищены государством. В случае банкротства вкладчики банка получают свои деньги за счет фонда страхования банковских вкладов. Максимальная сумма возмещения ограничена и составляет 1,4 миллиона рублей. При наличии у вкладчика большей суммы на счетах банка, ему будет возвращен лишь установленный страховой лимит.

Поэтому эта же сумма, равная лимиту, является пределом для совокупных средств на номинальных счетах в одном банке. Полученные несовершеннолетним или недееспособным лицом перечисления, которые не укладываются в ограничения, должны поступать на номинальный счет, открытый в другом банке. Это дает гарантии что при банкротстве банка деньги подопечного будут полностью возвращены ему.

Важно : счет может быть открыт в любом банке, а официального разрешения на его открытие от органов опеки не требуется.

Назначение и функционирование номинального счета опекуна

Договор номинального счета заключает опекун или родитель, при этом указываются полные данные бенефициара и предоставляются утвержденные законом документы.

Контроль за правильным расходованием и сохранностью средств подопечного осуществляется банковским учреждением на основании расчетных документов. Бенефициар или его адвокат могут наложить арест на счет чтобы воспрепятствовать трате средств опекуном или попечителем.

Владелец номинального счета обязан:

• контролировать сумму вклада и расходные операции;
• вести учет средств;
• содержать подопечного;
• исполнять налоговые обязательства по имеющимся залоговым счетам.

Работает это следующим образом:

1. опекун передает пакет документов представителю банка;
2. банк открывает номинальный счет для перечисления алиментов, пенсий и соцвыплат;
3. несмотря на то, что владеет средствами бенефициар, распоряжается ими опекун;
4. опекунский совет не контролирует открытие счета и расходование средств;
5. закрыть номинальный вклад можно лишь после перехода средств во владение опекаемого лица.

Опекаемый (при его дееспособности) имеет право:

• получать сведения о счете, составляющие банковскую или коммерческую тайну;
• ставить ограничения на расход или перевод денег владельцем счета;
• изменить или расторгнуть договор открытия номинального счета.

Условия пользования номинальным счетом

• Согласно ГК РФ, при участии бенефициара выдача наличных и расходование средств вклада производится без ограничений.
• Владелец может внести на свой счет неограниченную сумму при желании опекуна.
• Для перечисления денег выгодополучателю опекун должен посетить отделение банка, предъявить паспорт гражданина России и внести желаемую сумму.
• На остаток средств начисляются проценты, оговоренные в банковском договоре.
• Размер индексации зависит от суммы на счету, периодичности снятия средств, размера поступлений и вида вклада.
• Банк может изменить начисление дополнительных процентов лишь с согласия владельца.
• Владелец обязан составлять ежегодный отчет о расходовании средств выгодополучателя.
• Взыскать деньги по обязательствам опекаемого лица с номинального счета можно лишь по решению суда и в прочих случаях, прямо предусмотренных законодательством. Исключения составляет лишь комиссия за осуществление банковских операций по счету.

Неудобства применения номинальных счетов на опекуна

Наряду с положительными сторонами использования номинальных счетов, их использование опекунами создает для последних определенные проблемы:

• Порядок открытия номинального счета предусматривает, что его можно оформить лишь по месту проживания, а деньги снимать лишь в одном отделении. С такими условиями при выезде на лечение за границу или другие регионы РФ воспользоваться средствами не получится.
• Не все траты в пользу опекаемого можно подтвердить документально, что затрудняет отчетность. В итоге становится невозможно оплатить с номинального счета дополнительные реабилитационные курсы, массаж и занятия с частными логопедами.
• Контроль банка за расходованием средств нарушает тайну частной жизни. Такой аспект бывает крайне чувствителен для родителей детей-инвалидов.
• Даже для Сбербанка номинальные счета являются “сырым продуктом”, по которому далеко не все банковские специалисты могут дать квалифицированные консультации. В отдельных государственных структурах еще плохо разобрались с процедурой оформления выплат на номинальный счет.

Как открыть номинальный счет на подопечного

Для открытия номинального счета необходимо обратиться с заявлением в выбранный банк. Из документов необходимы:

• решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна;
• удостоверение опекуна.

Если опекуном является родитель ребенка до 18 лет, вместо решения органов опеки необходимо предоставить свидетельство о рождении.

В отдельных случаях дополнительно предоставляется вид на жительство, миграционная карта или иной документ, который подтверждает право лица находиться на территории РФ.

Открывая счет, владелец обязан сообщить банку данные выгодополучателя:

• дату рождения;
• место рождения;
• адрес регистрации опекаемого лица.

Вместе с данными должен быть предоставлен паспорт совершеннолетнего бенефицира или свидетельство о рождения, если выгодополучателю не исполнилось 14 лет.

После предоставления всех документов и рассмотрения заявления с владельцем счета заключается договор, в котором находят отражение данные его и бенефициара.

Для зачисления социальных пособий, которые предназначаются для содержания опекаемого лица, владелец номинального счета должен написать заявление в орган, который занимается их выплатами. В заявлении должен быть указан номер счета, на который должны быть произведено зачисление средств. Определить принадлежность счета к номинальному просто - такие счета начинаются с цифр “40823”. Это сделано для облегчения банковского и государственного контроля за зачислением и расходованием средств этой группы счетов.

Принятые изменения в ГК РФ уменьшили госрегулирование в такой тонкой сфере деятельности, как опекунство. Это несомненный шаг вперед.

Несмотря на отдельные неоднозначные моменты, применение номинальных счетов существенно облегчает расчеты и финансовую деятельность субъектов. Это касается опекунства и бизнес-взаимодействия между контрагентами.

Мнение адвоката

С 01.07.2014 вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, по которым россиянам было разрешено открывать совместные счета с родственниками. О сути, перспективах и условиях обслуживания вы узнаете из данной статьи.

Предпосылки

Первые попытки ввести номинальный счет были предприняты еще в 2007 году. Тогда активно развивался рынок ипотечного кредитования. В других странах 80 % операций с недвижимостью проходят с использованием счетов эскроу. Основная идея их внедрения заключается в уменьшении рисков в сделках с посредниками, в качестве которых выступают агенты по недвижимости.

Изменения в законодательстве появились в 2014 году. Теперь граждане смогут воспользоваться двумя новыми услугами. Открыть номинальный счет и совершать операции со средствами, которые принадлежат бенефициару. Или воспользоваться услугами посредника (эскроу) при совершении сделок.

Суть

Номинальный счет - это ячейка в банке, которую открывает третье лицо для совершения сделок со средствами бенефициара. Договор на обслуживание может быть заключен без участия выгодополучателя. Если номинальный счет в Сбербанке открывается на нескольких бенефициаров, то кредитная организация должна учитывать интересы каждого из них в разрезе специальных статей, если иное не указано в договоре.

В соглашении должна быть прописана процедура получения информации о распоряжении средствами, а также уровень участия лица, открывшего счет, и выгодополучателя. Договором может быть возложена на банк обязанность контролировать порядок и основания использования средств. Приостановка операций, арест и списание денег по обязательствам владельца счета не допускаются. В случае с бенефициаром для этого потребуется разрешение суда.

Если номинальный счет в банке открывает коммерческая организация, то он отражается по статье 40702. Тогда, согласно Положению ЦБ № 385-П, учреждение обязано передавать информацию в налоговую. Если заявку подает физическое лицо, то все движения будут отображаться по статье 40802, которая попадает под действие ФЗ «О страховании вкладов». Обязанность банка - контролировать расчеты по эскроу - не предусмотрена законодательством, то есть будет регулироваться договором.

Эскроу

Банк открывает специальный счет для учета полученных от владельца (депонента), с целью передачи их бенефициару на основаниях, предусмотренных договором. Вознаграждение эскроу не может взиматься со средств на ячейке, если это не предусмотрено в документе. Такие счета регулируются общими положениями банка.

Зачисление на эскроу иных средств депонента, кроме сумм, указанных в договоре, недопустимо. Стороны могут использовать деньги только при возникновения оговоренных условий. Но они имеют право требовать распечатку счета и другие сведения, которые составляют Счет закрывается по окончании срока действия договора. Письменные требования одной из сторон в данном случае не имеют силы.

Номинальный счет может открыть поверенный, комиссионер, агент, исполнитель завещания для совершения сделок со средствами бенефициара. В договоре прописывается процедура получения информации об использовании денег. Главная особенность эскроу в том, что он открывается не для накопления средств, а для выполнения обязательств. Обычно по сделкам с недвижимостью. Схема такова: покупатель квартиры открывает эскроу и кладет на него определенную сумму. По завершении сделки деньги получает продавец, после того как предоставит документы, подтверждающие переход права собственности.

Предназначения

В Европе номинальный счет применяют для расчетов между контрагентами, участниками рынка а также при строительстве. Он позволяет быстрее получить банковскую гарантию на выгодных условиях. Данную услугу также активно используют адвокаты и нотариусы в своей деятельности. Интернет-магазины применяют ее для обеспечения оплаты товара покупателем. Любая сделка, которая предполагает наличие некоторых условий, может осуществляться с такими счетами. Особенно если есть необходимость в дополнительном контроле.

Альтернативный способ

Новые счета можно использовать и в личных целях. Например, если у клиента находится на содержании брат, который живет в другом городе, можно открыть ячейку в банке и контролировать расходы средств. Документы должны быть оформлены на имя родственника, но выгодополучатель - лицо, которое его финансирует. Доступ к банковским справкам есть только у бенефициара. В договоре можно прописать другие ограничения. Например, указать, что деньги должны использоваться только для оплаты коммунальных услуг, а снятие наличных со счета - запретить.

Проблемы внедрения

В мировой практике широко применяются совместные счета, но у россиян возникает масса вопросов о предназначении данной сделки. На сегодняшний день реальными аналогами эскроу являются аккредитив и банковская ячейка. Но и эти услуги кредитные организации предлагают не всегда.

У специалистов также возникает масса вопросов. Например, кто станет кредитором агента, если у банка отзовут лицензию? Скорее всего, его придется определять страховщику или действовать через суд. Но для этого процедуры выплаты компенсации должны быть четко формализованы на законодательном уровне.

Банки в Казахстане и Кыргызстане уже давно предлагают услугу посредничества своим клиентам. Открытие номинального счета и его обслуживание стоит недешево. В зависимости от учреждения и целей, стоимость может колебаться от 1 до 10 тыс. рублей. За открытие аккредитива в Казахстане придется заплатить в три раза больше. Российские банки долго не спешили предлагать эскроу клиентам, так как введенный закон не был подкреплен инструкциями ЦБ.

Страховое возмещение

Все россиян охраняются государством. Застрахована даже зарплата, которая перечисляется на счет. При банкротстве банка владельцы пластика должны получить возмещение в течение14 дней после того, как у кредитной организации отзовут лицензию.

В расчет возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу. Но максимальная сумма на одного человека ограничена 1,4 млн руб. (с 2015 года), то есть если у клиента открыто несколько вкладов в одном банке, например, в разных филиалах, при наступлении страхового случая в расчет будет браться общая сумма денежных средств на всех счетах. Возмещение по валютным депозитам выплачивается в рублях по курсу ЦБ. Так выглядит стандартная процедура.

По совместным счетам есть вопросы. Если бенефициаров несколько, доля каждого должна была четко определена. От этой величины зависит размер возмещения, которое получит вкладчик. Законодательство предусматривает выделять владельцев только при аресте денег и расторжении договора. Инструкция относительно действий при ликвидации организации появилась недавно.

Если, например, номинальный счет в банке открыли несколько бенефициаров на сумму более 14 млн руб., то объем страхового возмещения будет рассчитываться исходя из общего баланса, а не отдельно по каждому выгодополучателю. В этом есть логика. Если ячейка совместная, то и сумма возмещения должна быть распределена на всех участников.

С 2015 года подписать договор номинального счета можно только с учреждениями, в которых 50 % капитала принадлежит государству. При внедрении услуги банки столкнулись с рядом проблем: отсутствием нужного программного обеспечения и внутренних инструкций, регламентирующих процедуру обслуживания. Поэтому выбор организаций ограничен.

Номинальный счет опекуна

Раньше все полагающиеся подопечному суммы зачислялись на его ячейку в банке. Опекун мог ежемесячно снимать без разрешения госоргана сумму, не превышающую прожиточного минимума. По новым нормам, все причитающиеся несовершеннолетнему человеку выплаты поступают на номинальный счет, открытый на третье лицо. Опекун может использовать эти средства в полном объеме без получения разрешения.

Номинальный счет - это на которую зачисляются пенсии, алименты, пособия и иные суммы, выплачиваемые на содержание подопечного. Исключения составляют заработные платы и стипендии учащимся. Номинальный счет опекуна открывается по предъявлению документа из органа опеки. Для заключения соглашения нужно предоставить данные бенефициара: ФИО, дату и место рождения, заверенные ксерокопии документа, удостоверяющего личность подопечного, адрес местожительства. Договор номинального счета может предусматривать возможность перечисления остатка средств на банковскую ячейку, открытую в другом учреждении, или выдачу их наличными при условии закрытия текущей опекуном. Средства могут быть взысканы для оплаты обязательств подопечного только по решению суда.

Залоговый счет

Поправками в ГК был создан еще один тип банковских ячеек. Денежные суммы, полученные кредитором от должника, могут зачисляться на специальный залоговый счет. Такая возможность появляется после передачи копии договора. По требованию залогодержателя банк должен предоставлять сведения об остатке средств, совершенных операциях, запретах и ограничениях. Все взыскания списываются, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, с залогового счета должника. На такую банковскую ячейку не распространяются Правила о реализации имущества (ст. 350-350.2 ГК РФ), а также Правила взимания денежных средств (гл. 45 ГК РФ).

Вывод

После внесения поправок в ГК на ранке банковских услуг появись новые виды счетов: номинальный и эскроу. Такие ячейки могут открывать третьи лица, но права на денежные средства принадлежат банковская ячейка, на которую зачисляются средства на содержание подопечных. В мировой практике эскроу открывают при покупке недвижимости, чтобы гарантировать оплату сделки. Россияне пока с опаской относятся к новой услуге. Да и количество учреждений, в которых можно открыть совместную ячейку, ограничено.